金融财税政策联手 筑牢疫情防控屏障
作者：廖显春
单位：济南大学绿色发展研究院、山东龙山绿色经济研究中心和商学院
职务：绿色发展研究院常务副院长、山东龙山绿色经济研究中心执行主任
联系方式：邮箱393836277@qq.com,电话15314112184
地址：济南市中区南辛庄西路336号
邮编：250022
一、山东金融应对疫情的基本情况
2020年春节前夕，新冠肺炎疫情来势汹汹迅速蔓延至全国。疫情发生以来，山东省作为经济和人口大省严格贯彻落实习近平总书记重要指示和党中央决策部署，坚决打赢疫情防控阻击战。2020年1月24日，山东省人民政府依据《山东省突发公共卫生事件应急预案》于在全省范围内启动重大突发公共卫生事件I级响应并配套出台多种防疫防控措施，切实保障广大人民群众生命安全，最大限度地减轻新冠肺炎疫情对广大人民群众生活、生产的冲击。
中国社会科学院国家金融与发展实验室曾刚教授指出，从长期来看，虽然在有效防控疫情的前期下，实体经济的稳增长趋势不会改变，但就短期而言，疫情对经济活动的影响仍不乐观。清华大学经济管理学院金融系朱武祥教授通过调研全国1435家中小微企业，分析新冠肺炎疫情对中小企业经营的冲击，研究发现，超过85%的中小企业账面现金余额仅能维持3个月的时间。
结合SARS疫情的经验，公共卫生事件对经济的冲击是在需求和供给双方面同时发生的。在供给方面，对企业来讲，全国大范围企业停工停产，以此防止聚集性传染事件发生，尤其是对于服务业来讲，复工复产的日期变的遥遥无期；对于金融部门来讲，没有资金流动，就没有业务往来，事件期间的金融业务多涉及资金结算业务，而已有的涉及公共卫生的金融产品却寥寥无几，因此产生满足消费者需求的线上服务提供不及时，服务对象也出现大面积减少，无论在资金还是金融产品的供给端均出现短缺。
在需求方面，公共卫生事件对于消费的需求冲击较大，尤其是对于国内服务业及出口产品的影响更为严重，全面恢复不仅是复工复产这么简单。而对金融机构来说，融资渠道受限，投资需求得不到满足，投资领域未来发展的不确定性增加，诸如在批发零售、住宿餐饮、物流运输、文化旅游等行业影响较大，而在医疗器械、生物制药等行业发展迅猛，而金融投资在短期内不能转变。
为了解决这一问题，打消企业顾虑，支持中小微企业积极应对疫情。2月4日，山东省政府颁布《山东省人民政府办公厅关于应对新型冠状病毒感染肺炎疫情支持中小企业平稳发展的若干意见》（鲁政办发〔2020〕5号），《意见》中共包含20条具体意见措施，包括强化金融支持、减轻税费负担、降低运营成本、加大稳岗力度四大方面，其中强化金融支持方面出具6条具体措施，包括加大信贷支持力度、见底信贷融资成本、降低企业担保费率，加强应急转贷基金使用、实施疫情防控重点保障企业贷款财政贴息、实施贷款风险补偿政策。按照山东省委、省政府疫情防控与经济社会发展“两不误”要求，山东省地方金融监管局联合相关部门出台了《关于强化金融服务支持企业复工生产和项目开工建设的通知》以及《关于疫情防控期间全面做好贷款业务资金接续工作的指导意见》，指导各金融机构切实提升金融服务的持续性、便捷性、灵活性和可得性。
在众志成城抗击疫情的关键时期，山东省各金融机构迅速行动起来，在防控疫情风险的前提下，有条件地组织提前复工，对外强化金融服务，加大对中小微企业的金融扶持力度，对内成立“一把手”牵头的抗击疫情联合防控小组，保障员工生命安全。截至目前，根据大众日报网公布的相关数据显示，山东省累计13家商业银行为超过5万户受疫情影响的中小微企业提供包含信贷支持和利率下调在内的一系列金融服务，合计发放贷款153.65亿元，新增授信额度103.11亿元， 对山东省首批目标重点中小微企业发放“疫控贷”和“助企贷”9500万元。
二、山东金融应对事件过程中存在的问题
从近期山东金融应对疫情的基本情况来看，虽然省内金融机构在支持疫情防治、保障经济平稳运行方面做出了积极贡献，但是山东省经济大省而非金融强省的基本格局并未改变，中小微企业融资难融资贵的问题并未得到根本性解决， 企业融资渠道单一和融资不平衡问题依然突出。
（一）金融机构主动创新求变意识弱，缺乏“刀刃向内”的勇气。山东经济作为典型的“大象”经济，省内金融机构在为企业提供金融服务的时候，优先选择拥有抵押品、信贷风险低省管国资企业及行业龙头民营企业。造成这种现象的客观原因在于中小微企业自身存在无抵押担保品、手续复杂、利息太高、借款时间太短和信用记录不好等短板因素，但是，主观原因则是金融供给提供方约定俗成的认为在金融服务过程中存在收集信息难、控制风险难的问题。随着大数据、云计算、区块链、人工智能等技术的发展，山东省内金融机构，尤其是本土金融机构（恒丰银行、齐鲁银行、鲁信集团）有能力也有义务加大金融产品研发和风险评估模型优化投入，主动创新求变，以“刀刃向内”的勇气，打造适应本土企业需求的金融产品，助力中小微企业复工复产。
（二）中小微企业的融资难融资贵问题突出。山东省小微企业主要依赖银行贷款和民间融资，融资渠道较为单一。受利润率和积累期的限制，内源性融资规模较小。股权融资和债券融资针对小微企业的融资条件苛刻，目前还处于初级阶段。根据《山东省上市公司白皮书2020》公布的最新数据，2019年山东省上市公司数量仅211家，上市公司总数全国排名第6位，证券化率32.44%，全国排名16位，这样的排名与山东经济总量全国排名第3显然是不匹配的。此外，虽然省政府出台优惠利率政策和政府贴息政策，一部分企业的融资成本有所降低，但是仍有大量的企业难以获得金融支持，尤其是在中小微企业较为集中的中小城镇，能够提供金融服务的金融机构十分有限。当前金融业严格的准入管制，使得金融服务的供应不足，面向中小微企业的金融服务市场竞争不充分，造成小微企业融资成本依然高企。
（三）部分金融机构社会责任担当意识有待提升。虽然新冠肺炎疫情发生以来，山东省内金融机构在疫情援助、支持企业复工复产方面提供了金融支持，但想彻底打赢这场疫情防控阻击战是远远不够的。有些金融机构片面的认为只要为疫区进行了捐款捐物，做到了信贷支持，甚至是利率下调就完成了金融机构的责任与担当。但是作为金融机构，更要提升自身的责任担当意识，在做好本职工作的同时，切实关切民生问题，想民之所想,急民之所急,办民之所需,干民之所盼。以浦发银行济南分行为例，为了有效的帮助企业复工复产，浦发银行济南分行除了向省内首批目标重点中小微企业发放“疫控贷”、“助企贷”以及票据融资和银行承兑汇票等金融产品以外，合理安排人员在疫情期间为企业进行每日资金清算，保障企业的资金流顺畅。此外，浦发银行济南分行免费为省内企业及居委会提供线上预约登记服务，服务内容包括员工体温登记、员工返程信息登记、员工用餐登记、口罩医用防护物资预约登记等全套预约等，取得社区居民和复工企业一致好评。
三、对策建议
（一）任务联动，加强多部门协调配合。当地人行、银保监局、金融办、商业银行、券商、保险等部门要统一思想，提升政治站位，做到重点一致化、执行同步化、成果同效化。加强各部门间协调联动，将公共安全作为一切工作的重点，同时建立“横到边纵到底”的多级联动防控机制，确保保障服务做实做细，政策措施一贯到底，加快构建工作同步推进、同步发力的良好格局，严禁杜绝见利思迁、相互掣肘的现象发生。
（二）瞄准靶心，设立专项服务绿色通道。商业银行在重大卫生事件发生期间，要做好资金支付结算业务服务，特别是对重点行业，应专门开设大额资金汇划“绿色通道”和跨境支付“特殊渠道”，并对特殊中小微企业开放小额支付系统业务限额，保障境内外各类资金汇划需求。此外，对于特殊防控企业，要建立单位银行账户防疫通道，对财政专项划拨资金、应急专项资金等开立核准类银行账户的实行特事特办、即见即办。
（三）精准发力，提升中小微企业服务深度。一是保障中小微企业信贷供给。由于原材料、人力和运输成本的上涨，消费需求的下降，中小微企业发展如履薄冰，各金融机构要采用延期展期、无还本续贷、提高授信额度和信用贷款比例、减免逾期利息等方式，保障资金长期供给，严禁盲目抽贷、压贷、断贷情况发生。二是降低融资成本，对相关企业实行区域性差别化利率政策，采用下浮减点、提供最优贷款利率、严禁收取资金管理费等方式，切实缩减运营成本，确保融资成本不高于去年同期水平，此外充分发挥融资担保和再担保作用，降低国有融资担保费率，倡导财政给予相应补贴。三是提高服务效率，深挖服务内容。加强银企融资对接，建立公共卫生防控工作组，对特殊企业建立快速审批绿色通道，进一步提高资金审批效率，简化业务流程，加快放款速度。发挥金融服务平台作用，不仅要扩大线上业务办理范围，增加线上服务人员数量，加大远程办公服务力度，满足普通群众需求，还要整合政府扶持政策、社会征信、企业融资需求、金融产品等资源，形成“一站式”对接融资、“综合化”金融服务、“全覆盖”企业需求的金融服务平台，确保金融服务“零”死角。
（四）补齐短板，加大金融服务创新力度。一是保险公司要加大对保障类和健康类保险产品的推出力度。要在原有保险范围内，扩展责任范围和收益对象，同时缩减理赔程序，增加线上理赔，全方面满足受益人各类需求；充分发挥专业优势，创新医疗健康保险产品，加大对一线人员和感染人员的医疗保障。二是证券公司要加大资产证券化力度，进一步推动债券品种创新，可以提升对公共突发事件防控企业的票据签发力度，延长票据期限，加强资金保障；同时为特定医疗卫生用品打造场外期权，运用风险管理保障企业生产成本。此外证券公司要承担更多社会责任，引导投资者正确投资，防止出现短期投机风险。三是政府应利用财政政策，加大重点项目扶持和创业担保贷款贴息力度，尤其是应防控需求短期内扩产、转产的企业，要对其予以政府补贴支持，在保证防控安全的同时，保障产业发展和就业水平。
（五）统筹规划，构建金融应急响应体系。金融机构要全面总结此次应对新冠肺炎疫情的经验和教训，加快构建金融体系应急响应体系，进一步制定科学、有序的应急预案并细化应急预案内容，具体包括确定应急等级、具体目标任务、实际执行规划、应急预算等。此外金融机构在接受央行全面统筹协调的同时，可突出商业银行或地方性金融特色，根据实际情况，适当调整相应指标，增强应急响应体系的科学性、敏锐性、可操作性。
